Berufsunfähigkeits­versicherung

Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, sieht unter Umständen schnell seine Existenz bedroht und steht vor dem finanziellen Ruin. Dies geschieht häufiger, als viele denken. Denn mittlerweile wird jeder vierte im Laufe seines Lebens berufsunfähig, aber nur jeder Zweite ist tatsächlich durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert. Die Gründe hierfür sind vielfältig: Viele unterschätzen das Risiko, berufsunfähig zu werden. Dabei ist dieses Risiko mittlerweile in kaufmännischen Berufen sogar höher als in handwerklichen. Ein weiterer Grund, weshalb ein Großteil der Arbeitnehmer keinen Vertrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, liegt in den Kosten. Viele halten die Versicherung für zu teuer. Dabei ist dies nicht zwingend der Fall, vor allem, wenn Sie bedenken, was eine Berufsunfähigkeit im Fall der Fälle für Sie leistet. Während Sie vom Staat keine oder nicht ausreichende Leistungen erhalten, sind Sie mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bestens abgesichert.

Wie in jeder Versicherung gilt auch hier: je früher der Abschluss eines Vertrages - umso günstiger der Beitrag. Beginnt die finanzielle Eigenständigkeit, warten viele Wünsche auf Erfüllung: Das erste eigene Auto, eine eigene Wohnung oder der ersehnte Urlaub – mit den ersten Gehältern lassen sich viele Träume in die Tat umsetzen. Der Gedanke an eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist da noch weit weg. Dennoch sollten bereits Berufseinsteiger an ihren Existenzschutz denken. In den ersten fünf Jahren gibt es von der gesetzlichen Rentenversicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit keine Leistungen.

Wer in dieser Zeit erkrankt oder einen Unfall erleidet, steht im schlimmsten Fall ohne Einkommen da. Ratsam ist es daher, mit der BU-Versicherung der Advigon Versicherung so früh wie möglich zu beginnen. Eine besondere Einsteigeroption für Versicherte zwischen 15 und 35 Jahren erleichtert den Einstieg zu einem attraktiven Beitrag. Bei einer Leistung von 100 % zahlen Sie in den ersten fünf Versicherungsjahren lediglich 75 % Beitrag.

In Deutschland bildet die gesetzliche Rentenversicherung das wesentliche Alterssicherungssystem der Erwerbstätigen. Getragen wird sie bundesweit von der Deutschen Rentenversicherung.  Die gesetzliche Rentenversicherung ist grundsätzlich eine Pflichtversicherung für jeden Arbeitnehmer. Selbstständige und Freiberufler hingegen sind nur unter bestimmten Voraussetzungen in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Daher ist grundsätzlich eine private Berufsunfähigkeitsversicherung jedem zu empfehlen, der ein Einkommen erzielt.

Stark vereinfacht ist es so:

• Schüler, Studenten, Hausfrauen und Hausmänner haben keinen Anspruch.
• Selbstständige und Freiberufler, die nicht in der Gesetzlichen Rentenversicherung oder in einem ähnlichen Versorgungswerk pflichtversichert sind, bekommen nichts.
• Nach 1961 geboren Arbeitnehmer haben nur noch Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Schaffen sie nicht einmal mehr 3 Stunden am Tag, erhalten sie die volle Erwerbsminderungsrente in Höhe von knapp 50% vom Nettogehalt. Können sie noch 3 bis 6 Stunden täglich irgendetwas arbeiten, gibt es nur die halbe Erwerbsminderungsrente, also knapp 25% vom Netto.
• Auszubildende haben nur dann einen Leistungsanspruch, wenn sie wegen einer Berufskrankheit oder eines Berufsunfalls erwerbsgemindert werden.
• Beamte auf Lebenszeit werden in den vorzeitigen Ruhestand versetzt und erhalten eine Pension.
• Beamter auf Widerruf oder Beamter auf Probe bekommen nichts.

Ideal ist der Einstieg für Berufsanfänger, Schüler und Studenten. Hier bietet die Advigon eine günstige Einsteigeroption für die BU-Versicherung mit der Möglichkeit, den Vertrag später ohne eine erneute Überprüfung der Gesundheit anzupassen. Aber auch als Freiberufler, Selbstständiger, Beamter oder Angestellter sichern Sie mit einer Berufsunfallversicherung nicht nur Ihre Existenz, sondern auch die Ihrer Familie und sorgen für finanzielle Sicherheit, wenn etwas passiert.

• Prüfen Sie Ihr Nettoeinkommen und Ihren Rentenanspruch. Wie hoch muss Ihre Berufsunfähigkeitsrente sein, um die Versorgungslücke zu schließen? Wir empfehlen eine monatliche Rente von 75 % Ihres regelmäßigen aktuellen Nettoeinkommens abzusichern.
• Endalter richtig setzen: Wie lange soll die Berufsunfähigkeitsversicherung laufen? Ideal und empfehlenswert ist eine Laufzeit bis zu Beginn des Rentenalters. 
• Beantworten Sie Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß, sonst droht der Verlust des Versicherungsschutzes.
• In verschiedenen Lebensphasen kann sich der Anspruch an eine Berufsunfähigkeitsversicherung ändern. Prüfen Sie von Zeit zu Zeit Ihren Versicherungsschutz und nehmen Sie bei Bedarf Anpassungen vor.
• Kalkulieren Sie nach Möglichkeit Leistungs- und Beitragsdynamik zum Inflationsausgleich mit ein.

Die Berufsunfähigkeit ist ein Risiko, das niemand vernachlässigen sollte. Gesundheitliche Probleme wiegen schwer – kommen zu krankheits- oder unfallbedingten Einschränkungen finanzielle Sorgen hinzu, ist guter Rat teuer. Die BU-Versicherung bietet beste Möglichkeiten, sorgenfrei in die Zukunft zu blicken und in finanzieller Hinsicht eine umfassende Absicherung zu treffen. Überzeugen Sie sich von unserer Berufsunfähigkeitsversicherung – wir beraten Sie gerne in einem persönlichen Gespräch und berechnen unverbindlich Ihren Beitrag.

Ja, Anpassungen am Vertrag lassen sich vornehmen.

Völlig unkompliziert erhalten Sie bei Nachweis über die Änderung Ihrer Versorgungssituation direkt die höheren Leistungen. Wir stellen keine erneuten Fragen zu Ihrer Gesundheit. 

Sie können die Höhe Ihrer versicherten Rente im Rahmen der Nachversicherungsgarantie anpassen. Dabei sind zwei Nachversicherungsgarantien zu unterscheiden:

Nachversicherungsgarantie ohne Eintritt eines bestimmten Ereignisses in Ihrem Leben:

• möglich innerhalb der ersten vier Jahre ab Vertragsbeginn 
• möglich bis zum vollendeten 35. Lebensjahr

Nachversicherungsgarantie nach Eintritt eines bestimmten Ereignisses in Ihrem Leben:

• immer möglich, wenn Sie den Antrag auf Erhöhung Ihrer versicherten Rente innerhalb von sechs Monaten nach Eintritt eines bestimmten Ereignisses in Ihrem Leben stellen:
  • Heirat
  • Scheidung
  • Geburt oder Adoption eines Kindes
  • Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums
  • Wechsel der versicherten Person in die berufliche Selbstständigkeit (als Hauptberuf)
  • Erwerb oder Finanzierung einer Immobilie ab 25.000 Euro
  • Nachhaltige Steigerung des jährlichen Bruttoeinkommens der versicherten Person aus nichtselbstständiger Tätigkeit um mindestens 10 Prozent im Vergleich zum Vorjahreseinkommen
  • Ausscheiden aus der gesetzlichen Rentenversicherung
  • Erstmalige Überschreitung der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung
• möglich bis zum vollendeten 45. Lebensjahr. 

Die gesetzliche Vorsorge ist unzureichend, darum sollte die zusätzliche Rente die Versorgungslücke optimal schließen. Die Lücke zwischen dem aktuellen Nettoeinkommen und den Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung sollte durch die Berufsunfähigkeitsrente geschlossen werden. Idealerweise sichern Sie mit Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung 75 % des aktuellen Nettoeinkommens ab. Die genaue Höhe ist von Ihrer individuellen finanziellen Situation abhängig. Wichtig ist, dass Sie mit den gesetzlichen Leistungen und der Berufsunfähigkeitsrente problemlos Ihren Verpflichtungen nachkommen können und Ihren Lebensstandard erhalten.

Zum versicherbaren Einkommen zählt das “regelmäßig bezogenen Arbeitseinkommen“. Bei Arbeitnehmern gehört zum Beispiel das Weihnachtsgeld dazu. Unregelmäßige Einkommen wie Sonderzahlungen, Tantiemen oder Einkünfte aus Vermietung oder Verpachtung oder aus Kapitalerträgen zählen nicht zum versicherbaren, regelmäßigen Arbeitseinkommen. Schwankt Ihr Einkommen stark, berechnen Sie ein Durchschnitts-Netto der letzten 12 Monate. Für Freiberufler und Selbständige gilt der auf sie entfallende Gewinn vor Steuern, den sie in ihrer Gewinn- und Verlustrechnung finden.

Berufsunfähigkeit bedeutet, dass Sie infolge einer Krankheit, eines Unfalls oder einer Körperverletzung Ihren Beruf für mindestens sechs Monate nicht ausüben können. Dabei handelt es sich immer um den zuletzt ausgeübten Beruf. In der Regel übernimmt ein Gutachter die Feststellung der Berufsunfähigkeit.

Während die Berufsunfähigkeit sich auf den zuletzt ausgeübten Beruf bezieht, können Sie, wenn Sie erwerbsminderungsfähig sind, weder Ihrem zuletzt ausgeübten noch irgendeinem anderen Beruf nachgehen. Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen mindestens für ein halbes Jahr nicht zumindest drei Stunden täglich eine Tätigkeit ausüben können, liegt eine Erwerbsminderung vor. Handelt es sich um eine teilweise Erwerbsminderung, können Sie eine Arbeit von drei bis sechs Stunden täglich ausüben.

Die Beitrags- und Leistungsdynamik stellen wichtige Kriterien zur Erhaltung Ihrer Kaufkraft dar. Durch beide Formen der Dynamiken erreichen Sie eine planmäßige Erhöhung Ihrer vereinbarten BU-Rente und sorgen so einerseits für einen Inflationsausgleich und andererseits für eine Anpassung Ihrer Versicherungsleistung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Beides – nämlich Inflationsausgleich und Verzicht auf Gesundheitsprüfung ist bei Verträgen mit so langen Laufzeiten durchaus sinnvoll.

• Durch Vereinbarung einer Beitragsdynamik wird Ihr Beitrag jährlich um 3% erhöht, wodurch Sie gleichzeitig die Erhöhung Ihrer versicherten Rente erreichen. Sie können der Erhöhung während der Vertragslaufzeit auch widersprechen. Sollten Sie dreimal in Folge widersprechen, erlischt die Dynamik für die Folgejahre.

• Durch Vereinbarung einer Leistungsdynamik erreichen Sie eine garantierte Steigerung Ihrer monatlichen Berufsunfähigkeits-Rente um 2%.

Sie versichern heute eine BU-Rente von 2.000 Euro, dann sind diese in vielen Jahren aufgrund Inflation sicherlich nicht mehr so viel wert wie heute. Vereinbaren Sie 2% Leistungsdynamik, so erhalten Sie im nächsten Jahr 2% mehr BU-Rente, also 2.040 Euro. Ein Jahr darauf wieder 2% mehr usw.

Abstrakte Verweisung - "kein Verweis auf andere Berufe"

Abstrakte Verweisung bedeutet für die Advigon Versicherung folgendes: Werden Sie in Ihrem aktuell ausgeübten Beruf berufsunfähig, dann sind Sie für uns auch wirklich berufsunfähig. Wir als Anbieter und Versicherer verlangen von Ihnen keinen Wechsel in eine andere berufliche Tätigkeit, für die bisher keine Ausbildung oder Erfahrung vorliegt.